Korkokattosäännöksen vaikutukset pikalainamarkkinoihin
Jukkola, Jose (2016)
Kandidaatintutkielma
2016
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe201601253675
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe201601253675
Tiivistelmä
Lyhytaikaisista, pienehköistä ja vakuudettomista pikalainoista on muodostunut nopeasti osa suomalaisia kuluttajaluottomarkkinoita. Samalla pikalainatoimintaa koskevaa lainsäädäntöä on uudistettu useaan kertaan. Tämän kandidaatintutkielman tavoitteena on ollut selvittää, miten korkokattosäännös on vaikuttanut pikalainayhtiöiden tarjoamiin tuotteisiin ja alalla toimivan yritysjoukon kokoon. Tutkimus on toteutettu laadullisin menetelmin. Aineistona on käytetty Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämän luotonantajarekisterin tietoja, Tilastokeskuksen tilastotietoja, keskeisiä oikeustapauksia sekä erikseen tutkielmaa varten kerättyjä pikalainayhtiöiden tuotetietoja.
Tutkimuksessa havaittiin korkokattosäännöksen voimaantulon vähentäneen pikalainayritysten määrää huomattavasti. Yleisin tuote toimialalla on niin sanottu limiittiluotto joustavalla lainamäärällä ja takaisinmaksulla, minkä lisäksi yhtiöt tarjoavat lyhyitä ja pitkiä kertaluottoja. Korkokattosäännöksen tultua voimaan keskimääräinen luottosumma on kasvanut ja takaisinmaksuaika pidentynyt merkittävästi. Samalla luotoista maksettavien kulujen suhde lainamäärään on pienentynyt ja lainoja on myönnetty niin euro- kuin kappalemääräisesti selvästi aiempaa vähemmän.
Tulosten perusteella voidaan sanoa, että lakimuutoksella on ollut selkeitä vaikutuksia pikalaina-alaan. Luotonannon kiristyttyä laskeneet luottokustannukset hyödyttävät kuitenkin vain osaa luotonhakijoista. Muuttuneiden tuotteiden myötä pikalainatoiminta on siirtynyt lähemmäs muuta kuluttajaluottotoimintaa. Small, short-term, and unsecured loans have quickly become part of Finnish consumption credit markets. Meanwhile, legislator have reformed linked legislation several times. This bachelor’s thesis examines how interest rate restriction regulation has affected short-term creditors and their products. The study was conducted with qualitative approach. Data consists of Southern Regional State Administrative Agency’s creditor register data, statistics of Statistics Finland, essential court cases and product information collected from creditors for the study.
According to the research, interest rate restriction has substantially reduced the number of short-term creditors. Most used product in the industry is so called credit limit with flexible loan amount and repayment. Companies provide also simple short and long-term loans. After interest rate restriction came into effect, average credit amount has risen and repayment period has become longer. At the same time, costs paid in relation to loan amount have decreased and fewer loans both in euros and pieces were granted after the change.
Results reveal that the change in legislation has had clear impacts on short-term credit markets. Since credit granting in overall has reduced, only part of the credit applicants can exploit lower costs of borrowing. With changed products, short-term crediting has moved closer to other consumption crediting.
Tutkimuksessa havaittiin korkokattosäännöksen voimaantulon vähentäneen pikalainayritysten määrää huomattavasti. Yleisin tuote toimialalla on niin sanottu limiittiluotto joustavalla lainamäärällä ja takaisinmaksulla, minkä lisäksi yhtiöt tarjoavat lyhyitä ja pitkiä kertaluottoja. Korkokattosäännöksen tultua voimaan keskimääräinen luottosumma on kasvanut ja takaisinmaksuaika pidentynyt merkittävästi. Samalla luotoista maksettavien kulujen suhde lainamäärään on pienentynyt ja lainoja on myönnetty niin euro- kuin kappalemääräisesti selvästi aiempaa vähemmän.
Tulosten perusteella voidaan sanoa, että lakimuutoksella on ollut selkeitä vaikutuksia pikalaina-alaan. Luotonannon kiristyttyä laskeneet luottokustannukset hyödyttävät kuitenkin vain osaa luotonhakijoista. Muuttuneiden tuotteiden myötä pikalainatoiminta on siirtynyt lähemmäs muuta kuluttajaluottotoimintaa.
According to the research, interest rate restriction has substantially reduced the number of short-term creditors. Most used product in the industry is so called credit limit with flexible loan amount and repayment. Companies provide also simple short and long-term loans. After interest rate restriction came into effect, average credit amount has risen and repayment period has become longer. At the same time, costs paid in relation to loan amount have decreased and fewer loans both in euros and pieces were granted after the change.
Results reveal that the change in legislation has had clear impacts on short-term credit markets. Since credit granting in overall has reduced, only part of the credit applicants can exploit lower costs of borrowing. With changed products, short-term crediting has moved closer to other consumption crediting.