Positiivisen luottorekisterin vaikutukset rahoituslaitosten liiketoimintaan

Abstract

Suomeen ollaan perustamassa valtion viranomaisen ylläpitämä positiivisia luottotietoja yhteen keräävä luottorekisteri. Syinä positiivisen luottorekisterin perustamiseen on pidetty luottomarkkinoiden murrosta, kansalaisten ylivelkaantumisen estämistä ja kansainvälistä käytäntöä. Tässä tutkimuksessa pyrittiin selvittämään millaisia vaikutuksia positiivisen luottorekisterin käytöllä olisi rahoituslaitosten liiketoimintaan. Aiemmat aiheesta tehdyt tutkimukset on tehty pääosin kvantitatiivisia tutkimusmenetelmiä käyttäen, ja tämän tutkimuksen tarkoituksena on löytää rahoituslaitoksille itselleen tärkeitä tekijöitä, joita ei voi kvantitatiivisesti mitata.

Tutkimus toteutettiin kvalitatiivisena tutkimuksena ja tutkimusaineistona käytettiin neljän eri Suomessa toimivan rahoituslaitoksen kanssa toteutettuja teemahaastatteluja. Tutkimuksessa havaittiin, että rahoituslaitokset uskovat positiivisella luottorekisterillä olevan pääosin myönteisiä vaikutuksia liiketoiminnalleen. Se mahdollistaisi paremmin asiakkaiden valikoitumisen ja luottojen hinnoittelun asiakkaille. Positiivisen luottorekisterin uskotaan myös tehostavan luotonmyöntöprosessia, mutta sen ei uskota muuttavan luotonmyöntöprosessin sisältöä merkittävästi. Kehitteillä olevan positiivisen luottorekisterin rahoituslaitokset uskovat vähentävän kansalaisten ylivelkaantumista, mutta vain jos se tehdään kattavaksi ja sen yhteyteen lisätään pakottavaa lainsäädäntöä. Positiivisen luottorekisterin uskotaan myös parantavan luottomarkkinoiden toimintaa ja vastuullisuutta kokonaisuudessaan, jos se mahdollistaa pienille toimijoille yhtä kattavan informaation keruun luotonhakijoista kuin suurille toimijoille.

There is a positive credit information registry that is going to be established in Finland that is going to be maintained by a state authority. The reasons for establishing this registry are thought to be the changing circumstances in the credit market, preventing over-indebtedness of citizens and international practice. In this study the focus was to find out what kind of effects would the usage of positive credit registry have on financial institution’s business. Previous studies on this subject have been mainly done by using quantitative research methods and the meaning of this study is to find out important factors to financial institutions themselves that cannot be quantitatively measured.

This study was carried out as a qualitative research and the research material that was used were thematic interviews that were carried out with four different financial institutions that are operational in Finland. In the study it was found out that financial institutions believe that positive credit registry will have mainly positive effects on their business. It would enable better selection of customers and credit pricing for customers. Positive credit registry is also believed to optimize credit applying process but it is not believed to change the content of the credit applying process significantly. Financial institutions believe that the positive credit registry that is currently being developed is going to decrease the over-indebtedness of citizens, but only if it is made inclusive and if there will be added compulsive legislation to go along with it. Positive credit registry is also believed to improve the actions and responsibility of the credit market in its entirety, if it allows small operators to gather as comperehensive information of borrowers as large operators.