Vakuutusyhtiöiden riskienhallinnan keinot hallinnon vastuuvakuutustoiminnassa

Abstract

Tämän tutkielman tavoitteena on saada syvällisempi kuva vakuutusyhtiöiden riskienhallinnan järjestämisestä ja keinoista hallinnon vastuuvakuutustoiminnassa. Tavoitteena on selvittää, miten riskienhallinnan keinoja hyödynnetään osana If Vahinkovakuutus Oyj:n ja Pohjola Vakuutus Oy:n yritysvakuuttamista, kun niitä tarkastellaan hallinnon vastuuvakuutuksen kautta. Tutkimus on toteutettu laadullisena tutkimuksena hyödyntäen sisällönanalyysiä. Tutkimustavoitteen saavuttamiseksi valittu aineisto analysoitiin etsien samalla vastauksia asetettuihin tutkimuskysymyksiin.

Tutkimusaineistona on käytetty valittujen kohdeyritysten vuosikertomuksia vuodelta 2022, emoyhtiöiden riskienhallintaraportteja vuodelta 2022 sekä vakuutusesitteitä ja -oppaita vuosilta 2019–2020. Dokumentit rajattiin vastaamaan tutkimuksen aihealueita. Euroopan parlamentin Solvenssi II sääntelee eurooppalaisia vakuutusyhtiöitä. Tutkimuksen perusteella tärkeimmät keinot vakuutusyhtiöiden riskienhallinnassa ovat huolellinen riskinvalinta, jälleenvakuutus, hinnoittelu sekä asiakas- ja kumppanivalinta. Riskinvalinta perustuu yritysten omaan haluun ja määritelmään siitä, mitkä riskit ne ovat valmiita hyväksymään. Jälleenvakuutus siirtää riskit eteenpäin. Hinnoittelu perustuu pitkälti hyvään asiakastuntemukseen ja mallintamiseen. Asiakkaisiin on tutustuttava ennen vakuutuspäätöksen myöntämistä ja vakuutusehdot räätälöitävä jokaiselle asiakkaalle sopiviksi. Myös aikaisemmat tutkimukset osoittavat riskienhallinnan tärkeyden. Tämä tutkimus tarjoaa näkemyksen suomalaisten vakuutusyhtiöiden riskienhallintakehyksen käyttöön osana vastuuvakuutustoimintaa.

The aim of this thesis is to obtain a profound impression of the risk management in the insurance companies in directors’ and officers’ liability insurance operations. The goal is to clarify how risk management methods are utilized as part of the business insurance of If Vahinkovakuutus Oyj and Pohjola Vakuutus Oy, when the methods are examined through the directors’ and officers’ liability insurance. The research has been conducted as a qualitative study using content analysis. To achieve the research goals, selected ma-terials were analyzed while looking for answers to the issued research questions.

The annual reports of the selected companies from 2022, the parent companies’ risk management reports from 2022 and insurance brochures and guides from 2019-2020 has been used as the research material. The documents were limited to correspond to topics of the study. Based on the research, the main methods in risk management of insurance companies are careful risk selection, reinsurance, pricing, and customer and partner selection. Risk selection is based on companies’ own willingness and definition of which risks they are ready to accept. Reinsurance transfers those risks to the reinsurance companies. Pricing is mostly based on good customer knowledge and modelling. The company must get acquainted with its customers before the insurance decision is issued, and the terms of insurance must be tailored to suit each customers’ needs. The importance of risk management is also addressed in previous studies. This study offers an insight into the use of the risk management framework of Finnish insurance companies as part of liability insurance operations.