Pankkisääntelyn vaikutukset paikallisen osuuspankin luotonmyöntöprosesseihin ja asuntokauppoihin Kaakkois-Suomessa

Abstract

Tämä pro gradu -tutkielma selvittää pankkisääntelyn vaikutuksia paikallisesti toimivan osuuspankin luotonmyöntöprosesseihin sekä asuntokauppoihin Kaakkois-Suomen alueella.

Pankkisääntelyviitekehikko on muuttunut ja laajentunut merkittävästi finanssikriisin jälkeen ja Basel IV sääntelykehikon julkaisun jälkeen sääntelyä on asteittain implementoitu EU-lainsäädäntöön, mikä on heijastunut muutoksina luotonmyöntöprosesseihin. Kiinteistönvälitysalan esiin tuomat hankaluudet asuntokaupoissa ja niiden pitkät käsittelyajat ovat olleet ajankohtaisia uutismediassa, ja siten toimineet motivaationa tutkimuksen taustalla.

Tutkimus on toteutettu laadullisin menetelmin ja sen aineisto on kerätty sekä paikallisilta kiinteistönvälittäjiltä että osuuspankin pankkitoimihenkilöiltä. Kyselyllä ja teemahaastatteluin kerätyn aineiston perusteella voidaan todeta yhteistyön kiinteistönvälittäjien ja pankin välillä toimivan pääsääntöisesti hyvin, mutta yksittäistapauksissa kiinteistönvälittäjät ovat kohdanneet asuntokauppoihin liittyen pitkiä käsittelyaikoja. Pankkitoimihenkilöiden näkökulmasta luotonmyöntöprosessi on sääntelyn lisääntymisen seurauksena tarkentunut huomattavasti ja lisäksi vakuusarviointiin liittyvä sääntely on muokannut prosessia omalta osaltaan merkittävästi.

This master’s thesis clears out banking regulations’ influences on a locally operating cooperative bank’s mortgage lending processes and on housing transactions in Southeast Finland.

The banking regulation framework has been continuously changing and widening after the global financial crisis. After releasing the Basel IV regulatory framework, it has been gradually implemented into EU-law, which has reflected into lending processes. The real estate sector has brought out the challenges in housing transactions and banks’ long processing times, and these topics have been regularly highlighted in news as well, thus being a motivation to this thesis’ background.

This thesis has been conducted with qualitative methods, and its empiric content has been collected from locally operating realtors and cooperative bank’s employees. Based on the questionary and the semi-structured interviews it can be conducted that the co-operation between realtors and the local cooperative bank is principally successful, but in some cases, realtors have been facing long processing times and some other issues. In bank’s employees’ perspective, the lending process has been facing changes in terms of accuracy due to the accumulation of banking regulation. In addition, the increased collateral regulation has been shaping the lending process for its part.